Справедливости ради, таких людей в России всё меньше и меньше. Социологи подсчитали, что двое из трёх взрослых россиян хотя бы раз брали кредит или оформляли кредитную карту. А вообще заёмщиками оказались уже больше половины граждан трудоспособного возраста. В некоторых регионах – под 60%.

В какой-то степени это заслуга Центрального банка, усилиями которого инфляция сократилась и процентные ставки снизились. Но и банки хорошо поработали над привлечением новых заёмщиков. За последние годы упростился процесс оформления и выдачи кредитов. От людей сейчас требуется минимум документов и справок. В некоторых случаях достаточно только паспорта и желания взять банковские деньги в долг.

Кто бы спорил, иногда кредит необходим. Например, без ипотеки сейчас уже довольно сложно обзавестись собственным жильём, особенно в городе. С другой стороны, кредитные платежи могут стать обременительными для заёмщика. Особенно, когда растягиваются на годы. Поэтому, во-первых, надо оценить собственные финансовые возможности, такие как стабильность доходов, наличие «резервов» и т.п. А во-вторых, желательно заранее знать некоторые тонкости и нюансы кредитного процесса, чтобы не переплачивать. О них и пойдёт речь.

I. До кредита

Сейчас кажется, что в кредитных предложениях недостатка нет. На каждом столбе висят объявления «Деньги за час», «Займы без формальностей», «Без залогов и поручителей». Только держи карман шире!

Но эта лёгкость обманчива и имеет оборотную сторону. Может случиться, что самые высокие процентные ставки и самые суровые условия окажутся именно там, где предлагают ссуды «по паспорту за пять минут без лишних хлопот».

Заметно дешевле банковские экспресс-кредиты в торговых точках. Их также возможно получить без предоставления стопки документов и справок. Иногда при таком кредитовании можно стать участником маркетинговой акции продавца, когда он даёт скидку на сумму переплат по кредиту, и тот получается как бы беспроцентным. Но здесь могут быть свои «подводные камни»: например, более высокая цена в сравнении с другими магазинами.

Третий вариант – обычный банковский кредит. Как правило, это более выгодный продукт в части размера процентной ставки. Но и хлопот побольше. Придётся подтверждать как занятость, так и доход. Решение о кредитовании может занять от нескольких минут до нескольких дней в зависимости от вида займа и его параметров. Дольше всего, как правило, занимает ипотека.

Особняком стоят кредиты для зарплатных клиентов банка. Ставки по ним обычно ниже, чем для других заёмщиков (при прочих равных). Да и оформление проще: как правило, не требуется подтверждать ни занятость, ни доход. Например, в Сбербанке для зарплатных клиентов минимальная ставка по потребительским кредитам на один процентный пункт меньше по сравнению со стандартными условиями, а для оформления необходим только паспорт. И решение может быть принять всего за один день.

В любом случае, до выдачи кредита надо сравнивать его условия у разных кредиторов. Здесь многие совершают типовую ошибку, обращая внимание только на размер процента, указанный в рекламе. Но более важный параметр – полная стоимость кредита, выраженная в процентах годовых. Она включает в себя все расходы заёмщика, включая комиссии, пени и штрафы.

Также важно учесть дополнительные условия. Где-то могут быть комиссии за ведение расчётного счёта. Где-то существуют тарифы на выдачу выписок и справок по кредиту. Где-то предъявляется условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика в пользу кредитора, а если кредит целевой, то и приобретаемого имущества.

В общем, есть смысл предварительно посидеть за калькулятором, оценивая все условия в их совокупности.

II. При получении кредита

«Золотое правило» здесь – прежде, чем взяться за ручку и ставить подпись, внимательно читать кредитный договор. Весь! А не только абзацы с ФИО заёмщика, паспортными данными и адресом. Читать от корки до корки, не надеясь, что раз профессионалы всё посмотрели, то простому человеку там смотреть нечего. Они посмотрели, конечно, но, прежде всего, для минимизации возможных претензий к банку.

Причём, просто прочесть – мало. Надо ещё, чтобы все «непонятные» места, условия, термины стали кристально ясными. А потому не нужно стесняться расспрашивать кредитного менеджера. Потраченное время впоследствии может обернуться сэкономленными деньгами и нервами.

По закону, кредитный договор состоит из двух частей – общих условий и индивидуальных условий. Первая часть составляется кредитором в одностороннем порядке для всех. Вторая – для конкретного заёмщика. Именно там прописываются сумма, срок и валюта кредита, размер процентной ставки, порядок и способы погашения кредита и уплаты процентов, требования к залогам и поручителям, ответственность за нарушение условий договора – всего порядка 16-ти пунктов. Перед подписанием договора нужно убедиться, что все они соответствуют первоначальным договорённостям и заявке на кредит.

Итак, порой только кредит даёт заёмщику возможность быстро решить свои проблемы или воплотить мечты. И это несомненный плюс данного финансового инструмента. Но, как и любым инструментом, пользоваться им нужно аккуратно и осмотрительно. Тогда и плюс не обернётся минусом.