Причём каждый третий хотел бы остаться на своём рабочем месте или в своей профессии, а каждый четвёртый предпочёл бы устроиться на менее сложную работу с неполным графиком. Еще столько же намерены получить дополнительное образование, чтобы в дальнейшем работать удаленно.

Такие предпочтения, конечно же, связаны не только с трудолюбием, привитым с детства. Не меньшим, а возможно, даже бо́льшим стимулом является сравнительно небольшой размер будущей пенсии «от государства». Особенно для представителей среднего класса, «белых» и «синих» воротничков. У многих из них пенсионные выплаты могут оказаться в разы меньше текущих зарплат. Тем более, когда те намного превышают средний по России уровень.

Вот почему заботиться о будущей пенсии лучше начинать заблаговременно, не перекладывая на плечи государства ответственность за свой уровень жизни в «золотом возрасте». Какие же финансовые инструменты и продукты можно использовать для долгосрочных накоплений, чтобы в дальнейшем получать прибавку к пенсии?



I. Негосударственный пенсионный фонд

Первая мысль, которая приходит в голову при словах «прибавка к пенсии», это не мудрствовать лукаво, а использовать специальный инструмент, прямо созданный для будущих пенсионеров. Речь о негосударственных пенсионных фондах (НПФ).

По закону, НПФ – это организация, исключительной деятельностью которой является негосударственное пенсионное обеспечение, в том числе досрочное, а также обязательное пенсионное страхование. Основная её функция состоит в том, чтобы аккумулировать взносы граждан, размещать их в долгосрочные финансовые инструменты и затем выплачивать клиентам дополнительные пенсии в соответствии с условиями договора пенсионного страхования.

С НПФ знакомы уже многие россияне. Некоторые перевели в эти фонды накопительную часть своей будущей пенсии. А некоторые озаботились и дополнительным доходом к ней. По многим оценкам, таких людей в перспективе будет ещё больше.

Как работает НПФ? Любой человек, не достигший пенсионного возраста, может заключить с фондом договор, выбрать подходящий ему пенсионный план и начать регулярно вносить денежные взносы на будущую дополнительную пенсию. НПФ аккумулирует средства многих участников, вкладывает их в надёжные финансовые инструменты и за счёт этого получает доход, который увеличивает накопления. Выйдя на пенсию, вкладчик фонда получает в дополнение к своей официальной страховой пенсии ещё и регулярные выплаты от НПФ.

Три вещи здесь важны. Во-первых, срок: чем раньше начать формировать свои пенсионные резервы через НПФ, тем больше удастся получить к сроку выхода на пенсию. Во-вторых, регулярность: при прочих равных постоянные платежи пусть даже в небольшой сумме работают эффективнее нечастых, но крупных взносов. Дело в том, что эта стабильность позволяет уменьшить влияние рыночной конъюнктуры на инвестиционный доход за счёт эффекта усреднения. В-третьих, льготы: на взносы в НПФ можно получить налоговый возврат до 15 тыс. 600 рублей в год, и эти средства тоже инвестировать в свою будущую пенсию.

Конечно, пенсионные стратегии – это надолго. Вот почему большое значение имеет выбор НПФ, учитывающий его репутацию, надёжность и профессионализм. Ряд экспертов рекомендует отдавать предпочтение крупным игрокам с длинной историей, внятным бэкграундом и, возможно, с государственным участием в капитале учредителя. Кстати сказать, АО «НПФ Сбербанка», чьим единственным акционером является ПАО Сбербанк, действует на рынке почти четверть века и входит в число лидеров российского рейтинга надёжности, составляемого рейтинговым агентством «Эксперт РА».



II. Пополняемый банковский депозит

В то же время есть немало людей, которые в словосочетании «Копить на пенсию» ставят ударение на первом слове. А что может быть лучше и проще такого привычного всем накопительного инструмента, как банковский депозит? В принципе, и его тоже можно использовать для формирования персональных пенсионных резервов.

Данный продукт не нуждается ни в специальной рекламе, ни в пространных объяснениях. Им пользуется как минимум четверть взрослого населения России. Дело-то «нехитрое»: пополняй вклад в удобном графике, в посильной сумме, а магия сложных процентов сделает всё остальное.

Кроме того, на вклады физических лиц в банках распространяются гарантии государства. В случае отзыва банковской лицензии у кредитной организации, где вкладчик держал свои сбережения, ему будет выплачено страховое возмещение в размере до 1 млн 400 тыс. рублей (этот лимит охватывает все вклады и счета, открытые в данном банке).

Для долгосрочных накоплений будущему пенсионеру имеет смысл использовать не один вклад, а несколько. Например, на срочный непополняемый депозит, по которому ставки обычно самые высокие в линейке, можно положить уже сформированные накопления. А срочный пополняемый – использовать для регулярных взносов в текущем году. Кроме того, лучше не пренебрегать сезонными предложениями по сберегательным продуктам, которые оказываются более выгодными по сравнению с регулярными.

Например, буквально на днях Сбербанк запустил промо-предложение к Новому году. Это вклад «Выгодный старт», где ставка составляет до 5,85% годовых. Он доступен всем клиентам, которые более года не открывали вклад в Сбербанке.



III. Инвестиционные финансовые продукты

Наконец, есть категория людей, которые предпочитают всё делать самостоятельно. Их логика такова. Что НПФ, что банк получают доходы не из воздуха, а за счёт инвестиций (банк кроме того зарабатывает на кредитных и комиссионных услугах). То есть, оба этих института вкладывают средства клиентов в различные финансовые инструменты, но им отдают лишь часть заработанного. Остальное идёт на покрытие расходов, а также – в случае банка – на формирование прибыли. Но зачем «делиться» инвестиционным доходом с финансовым посредником, когда вкладывать свои деньги можно и самостоятельно?

Определённый резон в таких рассуждениях есть. Хотя и риски в случае самостоятельного инвестирования при прочих равных выше. Не только потому, что профессиональные инвесторы учатся годами, не отвлекаясь ни на что другое. Но и потому, что личный инвестиционный портфель намного меньше коллективного, а значит «разложить» его по большому числу разных «корзин» для защиты от неблагоприятной конъюнктуры сложнее. Да и не все инструменты доступны розничным инвесторам.

Впрочем, для решения последней проблемы существуют паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Они аккумулируют средства своих инвесторов-пайщиков, а управляющая компания вкладывает их на рынке в соответствии с выбранной стратегией. Право на долю в полученном доходе и на часть имущества ПИФа удостоверяет бездокументарная ценная бумага – пай. Когда вложения фонда в различные инструменты растут в цене, растёт и стоимость каждого пая. За счёт этого пайщик получает свой доход в виде разницы между ценой покупки пая и его текущей ценой. Получить данный доход деньгами можно, если продать пай.

Есть также и ещё один привлекательный инструмент для долгосрочных накоплений – индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). Это особый счёт для операций физических лиц с ценными бумагами, дающий право на получение налогового вычета, либо на освобождение от НДФЛ полученной прибыли. Первый вариант подходит начинающим инвесторам, второй – опытным игрокам на рынке.

Доход инвестора по ИИС складывается из двух частей – из инвестиционного дохода от купленных ценных бумаг и из налоговых льгот. По ИИС первого типа можно получить возврат НДФЛ в размере до 52 тыс. руб. в год, по счетам второго типа – на всю сумму дохода, полученного по данному ИИС. Один человек может иметь только один индивидуальный инвестиционный счёт. Минимальный срок, на который он открывается, – три года.

В короткой статье невозможно объяснить все возможности и нюансы. Но это и не нужно. За подробными объяснениями лучше обратиться к профессионалам в банк, НПФ или управляющую компанию ПИФа.